Nhảy việc là một mối nguy hiểm nghề nghiệp trong một thế giới hiện đại, nơi người lao động không còn xa xỉ khi ở cùng một chủ nhân suốt đời.
Số liệu chính thức cho thấy hầu hết người lao động sẽ thay đổi chủ nhân 11 lần trong suốt cuộc đời của họ.
Trong khi điều này có thể tái tạo sự nghiệp và tiền lương, nó đã tạo ra một thách thức giàu có thực tế: làm thế nào để đối phó với bộ sưu tập lương hưu hỗn độn nhặt được trên đường đi.
Số liệu chính thức cho thấy hầu hết người lao động sẽ thay đổi chủ nhân 11 lần trong suốt cuộc đời của họ
Ngay cả khi bạn đã theo dõi tất cả chúng, vẫn có vấn đề nan giải về những việc cần làm tiếp theo. Bạn có giữ chúng tách biệt hoặc đơn giản hóa các sắp xếp bằng cách hợp nhất tất cả chúng thành một (hy vọng) tích trữ lớn?
KIỂM TRA ĐIỂM CÓ THỂ BẮT ĐẦU TRẢ LẠI
Quét tiền trợ cấp diaspora của bạn vào một ngôi nhà duy nhất làm cho tất cả đơn giản hơn để quản lý. Bạn có thể theo dõi hiệu suất và chi phí, và nó có thể giúp đưa bạn đến con đường nghỉ hưu thoải mái.
Ed Monk, phó giám đốc tại nhà đầu tư Fidelity International, nói: 'Biết quy mô của tổng số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn có nghĩa là bạn có thể có hành động tích cực nếu bạn cảm thấy mình đang tiết kiệm'.
Nó cũng cho phép bạn quản lý rủi ro dễ dàng hơn. Ông nói: 'Bạn có thể đảm bảo bạn không bị quá mức đối với một thị trường chứng khoán hoặc loại tài sản.'
Bạn có thể có một số lương hưu kiểu cũ với mức phí hàng năm cao liên tục ăn mất của cải của bạn.
Các khoản phí này có thể cao hơn 3% hoặc thậm chí cao hơn, trong khi phí cho các kế hoạch hiện đại có xu hướng thấp hơn 1%.
Tom Selby, nhà phân tích cao cấp của nền tảng quỹ AJ Bell, nói: 'Khoản phí cao có thể xóa sạch hàng chục ngàn bảng khỏi giá trị của quỹ hưu trí của bạn trong dài hạn.
'Nhận tất cả tiền của bạn ở một nơi với một nhà cung cấp chi phí thấp có thể có tác động cực kỳ có lợi đến chất lượng cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu.'
Một lý do khác để vẫy tay tạm biệt các kế hoạch cũ là chúng thường có sự linh hoạt hạn chế về lựa chọn đầu tư.
Selby nói: 'Lương hưu hiện đại cung cấp một loạt các khoản đầu tư để phù hợp với tất cả các khẩu vị rủi ro. Nhiều nhà cung cấp cũng thiết kế danh mục đầu tư 'làm sẵn' cho những người không muốn chọn khoản đầu tư của riêng họ. '
CHỌN Ở ĐÂU ĐỂ XÁC NHẬN TIỀM NĂNG
Một lựa chọn là mang tất cả lương hưu của bạn lại với nhau theo một trong những thỏa thuận hiện có của bạn, chẳng hạn như chương trình bạn hiện đang đóng góp thông qua chủ lao động. Thay thế là thiết lập một khoản trợ cấp cá nhân với một nhà cung cấp mới.
Monk của Fidelity cảnh báo những người tiết kiệm suy nghĩ kỹ trước khi ngừng đóng góp vào kế hoạch tại nơi làm việc.
Ông nói: 'Nếu bạn đang làm việc và đóng góp vào lương hưu nơi làm việc, gần như chắc chắn chủ nhân của bạn cũng đang trả tiền.
'Nếu bạn ngừng đóng góp, và vì vậy không còn là thành viên tích cực, lợi ích có giá trị này sẽ chấm dứt.'
Một điểm hấp dẫn khác của việc ở lại với lương hưu tại nơi làm việc – hoặc sử dụng nó để chứa tất cả các chậu – là phí thường thấp hơn do tính kinh tế của quy mô.
Và những người chọn tiết kiệm trong quỹ 'mặc định' của chương trình có phí của họ bị giới hạn ở mức 0,75 phần trăm một năm.
Đối với bất kỳ ai có lương hưu phúc lợi được xác định cũ, trong đó thu nhập hưu trí dựa trên sự kết hợp giữa nhiều năm làm việc và thu nhập, thường là an toàn nhất để giữ nguyên.
Một lựa chọn là mang tất cả lương hưu của bạn lại với nhau theo một trong những thỏa thuận hiện có của bạn, chẳng hạn như một chương trình bạn hiện đang đóng góp cho chủ nhân của mình
XEM THÊM PHÍ PHÍ EXIT
Các quyền tự do hưu trí được giới thiệu bốn năm trước đã dẫn đến phí xuất cảnh từ lương hưu bị giới hạn ở mức 1%.
Nhưng quy tắc chỉ áp dụng cho những người từ 55 tuổi trở lên. Những người tiết kiệm trẻ hơn sẽ cần hỏi nhà cung cấp của họ những gì thoát sẽ có giá.
Jessica List, giám đốc kỹ thuật tại chuyên gia hưu trí Curtis Banks, nói: 'Phí xuất cảnh có thể cao hơn khi ai đó chuyển ra khỏi lương hưu. Do đó, những người tiết kiệm trẻ tuổi có thể gặp nhiều rủi ro hơn. '
Ngay cả khi lương hưu áp dụng phí xuất cảnh cao, vẫn có thể đáng để chuyển sang hưởng lợi từ chương trình có mức phí thấp hơn trong thời gian dài.
CÁCH QUẢN LÝ CHUYỂN GIAO
Người tiết kiệm thường có tùy chọn chuyển một nồi dưới dạng tiền mặt – bằng cách bán các khoản đầu tư vào lương hưu hiện có và sau đó mua lại các khoản đầu tư trong chương trình mới.
Ngoài ra, họ có thể chọn thực hiện 'trong specie' – chuyển tài sản thực tế từ nhà cung cấp này sang nhà cung cấp khác.
Danh sách nói: 'Trong chuyển giao specie thường chi phí nhiều hơn và mất nhiều thời gian hơn. Và họ dựa vào nhà cung cấp mới có thể nắm giữ tài sản.
'Nhưng nếu một người tiết kiệm lo ngại về việc ra khỏi thị trường chứng khoán, hoặc có một tài sản mà họ muốn giữ, thì nó có thể đáng xem xét.'
Hợp nhất: Quét tiền trợ cấp hưu trí của bạn vào một ngôi nhà duy nhất giúp mọi việc trở nên đơn giản hơn
HÃY THƯỞNG THỨC CHO SỐ LƯỢNG CÓ GIÁ TRỊ
Lương hưu cũ, đặc biệt là những người được bán trong những năm 1990, thường cung cấp các lợi ích bổ sung ngon ngọt. Nếu đây là trường hợp họ không nên từ bỏ nhẹ.
Những lợi ích bao gồm tỷ lệ niên kim được đảm bảo (thu nhập trọn đời) vượt xa những lợi ích hiện có.
Một số cung cấp khả năng nhận nhiều hơn 25% một lần miễn thuế thông thường từ một khoản trợ cấp hưu trí và quyền nhận lương hưu sớm hơn bình thường cho phép.
ĐỪNG CHỜ ĐỢI CHO 'DASHBOARD'
Chính phủ đã kêu gọi các nhà cung cấp giới thiệu lương hưu 'bảng điều khiển' để cho phép người tiết kiệm giữ chi tiết về tất cả lương hưu của họ ở một nơi. Họ cuối cùng sẽ được thực hiện trong bốn năm tới.
Các bảng điều khiển ban đầu sẽ chỉ có quyền truy cập vào dữ liệu từ các chương trình cung cấp nó một cách tự nguyện, điều này làm hạn chế tính hữu dụng của chúng.
Selby cảnh báo: 'Ngay cả khi chúng được hình thành đầy đủ, bảng điều khiển sẽ không được giao dịch. Vì vậy, nếu bạn muốn hưởng lợi từ các khoản phí thấp hơn và tính linh hoạt cao hơn, bạn sẽ cần phải hành động để tự hợp nhất bất kỳ chậu nào. '
HƠN 55? TIỀN MẶT CÓ THỂ TRONG MỘT TIỀM NĂNG NHỎ
Những người trên 55 tuổi hoặc những người nghỉ hưu sớm hơn do sức khỏe kém có thể bị cám dỗ để kiếm tiền trong các nồi lương hưu nhỏ, thay vì bận tâm chuyển đổi, được cho phép theo quy tắc gọi là "giao hoán tầm thường".
Danh sách kêu gọi thận trọng về điều này. Cô nói: 'Thanh toán bằng tiền mặt có thể kích hoạt các quy tắc trợ cấp mua hàng năm, điều này giới hạn số tiền bạn có thể tiết kiệm trong một khoản trợ cấp đóng góp xác định mỗi năm từ 40.000 bảng đến chỉ 4.000 bảng.'
Cô nói thêm: 'Đôi khi có thể mọi người lấy tiền ra khỏi một khoản trợ cấp nhỏ dưới 10.000 bảng mà không kích hoạt các quy tắc. Nhưng không phải tất cả các nhà cung cấp cung cấp cơ sở này hoặc sử dụng nó tự động.
'Hợp nhất một khoản trợ cấp nhỏ có thể là một lựa chọn tốt hơn.'
Nguồn Dailymail