26 C
Ho Chi Minh City
Chủ Nhật, Tháng Năm 22, 2022

Cố vấn thế chấp Habito hiện là người cho vay, vậy vay sẽ thay đổi như thế nào?


Trong nhiều thập kỷ, cách chúng ta vay thế chấp vẫn không thay đổi nhiều.

Chúng tôi có thể đã chuyển từ những ngày đến gặp trực tiếp một người quản lý chi nhánh xã hội, để nói chuyện với một cố vấn nội bộ hoặc người môi giới thế chấp, người nói chuyện với người cho vay thay mặt chúng tôi, nhưng về cơ bản, chuỗi chỉ huy vẫn chạy từ người cho vay xuống cho chúng tôi – người vay

Điều đó đang thay đổi cuối cùng – và nhanh chóng.

Người cho vay và môi giới thế chấp vẫn giao dịch trong các ram và các bản sao của các tập tin giấy cứng

Người cho vay và môi giới thế chấp vẫn giao dịch trong các ram và các bản sao của các tập tin giấy cứng

Trong khi các thị trường khác đã chứng kiến ​​sự thay đổi sức mua từ các công ty sang người tiêu dùng trong thập kỷ qua, đặt chúng ta vào vị trí lái xe khi đặt hàng quần áo, thực phẩm hoặc vận chuyển, thị trường thế chấp đã kiên quyết chống lại.

Trên thực tế, đó là một trong những cơ sở cuối cùng của giấy tờ thực tế bạn cầm trên tay.

Đây là vùng đất mà máy fax vẫn được sử dụng hàng ngày.

Nhưng năm 2019 đánh dấu một thời khắc đầu nguồn cho cách chúng ta mua các khoản thế chấp. Một vài điều đã xảy ra trong tháng vừa qua đánh dấu đây là một đường dứt khoát trên cát.

Đầu tiên là Habito, một nhà môi giới thế chấp tự nhận là tư vấn trực tuyến, đã được cơ quan quản lý cấp phép trở thành người cho vay thế chấp trong tuần này.

Nó đã được đưa ra với một loạt các giao dịch mua để cho phép, mà người vay có thể đăng ký và sau đó, đặc biệt, có được sự chấp thuận trực tuyến trong vài giây.

Công ty sẽ không tiết lộ ai đang cung cấp dòng tài trợ của mình, nhưng xác nhận rằng một cam kết ban đầu trị giá 500 triệu bảng đang được cung cấp bởi một "tổ chức tài chính do Cơ quan quản lý tài chính hàng đầu" điều hành.

Họ cũng cho biết công ty đang 'hợp tác với một số tổ chức tài chính lớn để đưa một loạt các khoản thế chấp nhà ở ra thị trường trong những tháng tới'.

Điều đáng chú ý thứ hai là Landbay cho vay ngang hàng đã bảo đảm một thỏa thuận tài trợ trị giá 1 tỷ bảng với một 'tổ chức tài chính lớn' khác để tài trợ cho các khoản thế chấp được cung cấp thông qua nền tảng của nó.

John Goodall, giám đốc điều hành của công ty, cho biết nó đại diện cho 'một quan hệ đối tác hàng đầu khác giữa tài chính truyền thống và fintech'.

Ông nói thêm: 'Chúng tôi đã dành 5 năm qua để đầu tư vào công nghệ, xây dựng một nền tảng mà chúng tôi tự hào và một nền tảng mạnh mẽ để chống lại sự tăng trưởng mà không ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.'

Nhận thế chấp trực tuyến

Có nhiều cố vấn thế chấp 'trực tuyến' tuyên bố cung cấp cho bạn đề xuất thế chấp cá nhân trực tuyến.

Rất ít người thực sự làm điều này trong thực tế, thay vì giao bạn cho một cố vấn qua điện thoại.

Tìm hiểu thêm về sự khác biệt các công ty thế chấp trực tuyến và làm thế nào họ so sánh ở đây.

Điều thứ ba thu hút sự chú ý của tôi là một con số được trao cho Đây là Tiền độc quyền trong tuần này.

London & Country, nhà môi giới thế chấp độc lập lớn nhất của Vương quốc Anh và Đây là đối tác thế chấp của Money, tiết lộ họ đã xử lý thành công một khoản tiền khổng lồ trị giá 7,7 tỷ bảng Anh thông qua công cụ tìm thế chấp trực tuyến kể từ đó ra mắt 18 tháng trước.

Công ty cho biết điều này 'nhấn mạnh mức độ thoải mái của khách hàng khi bắt đầu hành trình trực tuyến của họ và, khi công nghệ được cải thiện, có thể họ sẽ thoải mái hơn khi nhận được lời khuyên với ít hoặc thậm chí không có sự tương tác của con người'.

Công ty hiện cũng đang làm việc với FCA trong cái gọi là Hộp đổi mới để 'phát triển một nền tảng cho phép khách hàng tương tác, lựa chọn và giao dịch trực tuyến từ đầu đến cuối'.

Thoát khỏi những người trung gian

Một trong những động lực chính đằng sau quyết định của Chính phủ về việc nắm giữ ngân hàng mở vào đầu năm ngoái – buộc các nhà cho vay lớn nhất của chúng tôi phải mở công nghệ của họ cho các bên thứ ba được ủy quyền – là mong muốn làm gián đoạn ngân hàng. Đó là một cách nói đơn giản làm rung chuyển hệ thống để kết nối khách hàng tốt hơn với những người họ đang kinh doanh và cho họ quyền kiểm soát nhiều hơn.

Ở những thị trường có rất nhiều người trung gian, có rất nhiều người trong chuỗi cần được trả tiền. Điều đó đẩy giá hàng hóa lên cao và đó là những khách hàng phải trả tiền.

Đi theo thị trường cho vay mua nhà truyền thống: hiện tại có người cho vay thế chấp, người cho vay thế chấp, người môi giới thế chấp, người vay thế chấp.

Điều rõ ràng phải làm là cắt bỏ các nhà môi giới.

Nhưng trên thực tế, nó đã không hoạt động và trên thực tế, Tạp chí Thị trường thế chấp đã gây chấn động vài năm trước do cơ quan giám sát tài chính có nghĩa là hầu hết mọi người phải tư vấn khi nhận thế chấp, củng cố vai trò của người môi giới.

Các nhà môi giới đã không bị cắt vì họ cung cấp cho người vay một dịch vụ mà họ coi trọng – bao gồm cả lời khuyên về loại thế chấp nào (trong số hàng ngàn) họ nên nhận và xử lý hàng núi giấy tờ phiền phức mà người cho vay yêu cầu.

Đây là lý do tại sao quyết định trở thành người cho vay của Habito; nó cho thấy họ thấy giá trị của việc kiểm soát nhiều chuỗi thế chấp hơn.

Thay vì bỏ yếu tố cố vấn thế chấp, họ đã bỏ người cho vay và đi thẳng đến nhà tài trợ.

(Cần lưu ý, Habito cũng sẽ tiếp tục tư vấn cho người vay về các sản phẩm thế chấp từ những người cho vay khác.)

Nhưng vấn đề ở đây vẫn là: có hàng loạt tiền rẻ đang tràn ngập thị trường từ các nhà tài trợ ngày nay không có thiết lập để cho vay.

Cho đến rất gần đây, họ cần một người cho vay để viết thế chấp và người môi giới để mang lại cho khách hàng.

Habito và Molo đều đã xác nhận kế hoạch khởi động các khoản thế chấp kỹ thuật số được tư vấn đầy đủ vào năm 2020

Habito và Molo đều đã xác nhận kế hoạch khởi động các khoản thế chấp kỹ thuật số được tư vấn đầy đủ vào năm 2020

Habito muốn trở thành một nhà môi giới thế chấp kỹ thuật số với công nghệ cho phép người vay đăng ký, được tư vấn, đánh giá và phê duyệt trực tuyến để thế chấp từ một loạt các nhà cho vay thế chấp trên thị trường.

Nhưng nó không hoàn toàn quản lý để làm điều này. Không phải vì nó không có khả năng công nghệ, mà vì lý do mà những người cho vay đã từ chối chơi bóng.

Quá nhiều người sẽ không liên kết công nghệ của họ với Habito, và vì vậy, nhà môi giới kỹ thuật số đã gặp khó khăn – hệ thống thông minh của nó chỉ tốt như dữ liệu được đưa vào và những người cho vay đã từ chối chia sẻ quyền truy cập vào dữ liệu của họ.

Ngay cả FCA cũng đã nhận thấy mức độ khó khăn của những người cho vay, lưu ý trong báo cáo Nghiên cứu thị trường thế chấp gần đây của mình rằng 'trong khi một số người cho vay đã sẵn sàng chia sẻ (thông tin về cách tiếp cận của họ đối với khả năng chi trả, chấp nhận rủi ro và chấm điểm tín dụng) với các đối tác thương mại cụ thể, hầu hết không thoải mái khi chia sẻ nó rộng rãi '.

Nó thậm chí còn đi xa đến mức cho thấy nó có thể bị buộc phải can thiệp.

Đó là lý do tại sao động thái mới nhất này là thú vị. Mặc dù ở quy mô nhỏ, Habito đã loại bỏ các ngân hàng khỏi phương trình.

Sự ra mắt ban đầu vào mua để cho phép trong tuần này rất có thể chỉ đơn giản là một hoạt động khô khan trong một thị trường không được kiểm soát. Sự thay đổi lớn sẽ đến khi Habito cung cấp các khoản thế chấp nhà ở.

Đây cũng không phải là người duy nhất lên kế hoạch này. Một thách thức khác, Molo, đã ra mắt sáu tháng trước với tư cách là một người cho vay kỹ thuật số mua đầu cuối kỹ thuật số được tư vấn đầy đủ – cũng được tài trợ về mặt thể chế.

Giám đốc điều hành Francesca Carlesi cho biết: 'Chúng tôi biết rằng chúng tôi phải triển khai trực tiếp cho khách hàng ngay từ đầu, bao gồm toàn bộ chuỗi giá trị, từ ứng dụng của người đi vay để đưa ra quyết định cho vay của chúng tôi.

'Đó là cách duy nhất để cung cấp cho khách hàng của chúng tôi những gì họ xứng đáng: quyết định nhanh chóng, minh bạch và chắc chắn.'

Với các ứng dụng có tổng trị giá hơn 250 triệu bảng cho đến nay, Carlesi nói rằng họ đã xác nhận có nhu cầu từ chủ nhà đối với loại đề xuất này và tiết lộ họ dự định sẽ đưa ra các khoản thế chấp nhà ở vào năm tới.

Đây là sự phân tán trong hành động: Molo ra mắt với tư cách là người cho vay với một cố vấn kỹ thuật số đối mặt với khách hàng; Habito đã làm điều đó theo cách khác, ra mắt một cố vấn kỹ thuật số có thêm khả năng cho vay.

Cả hai, đã loại bỏ một người trung gian – điều mà trong tương lai có thể và sẽ làm giảm chi phí và do đó tiết kiệm tiền của khách hàng.

Người cho vay ngang hàng cũng ở đó

Thăm dò ý kiến

Ai sẽ sống sót trong 20 năm tới?

  • Ngân hàng 0 phiếu
  • Ngân hàng 0 phiếu
  • Ngân hàng 0 phiếu

Động thái từ Landbay là một ví dụ khác về mức độ nhu cầu từ các tổ chức đối với các tài sản dài hạn được hỗ trợ bởi tài sản của Vương quốc Anh có thu nhập khá, vì các khoản vay có bảo đảm với lãi suất đang dần được trả.

LendInvest đã thực hiện một động thái tương tự vào đầu năm nay, rút ​​hoàn toàn lời đề nghị của nhà đầu tư cá nhân và chuyển sang sử dụng tiền của tổ chức thay thế.

Mặc dù hai nền tảng này chỉ cung cấp các khoản thế chấp cho chủ nhà và nhà phát triển bất động sản, nhưng không có lý do gì mà họ không thể, với sự cho phép đúng quy định, mở rộng vào thị trường thế chấp nhà ở.

Nhu cầu của người tiêu dùng đối với các khoản thế chấp kỹ thuật số đang được xây dựng

Một cuộc khảo sát gần đây được thực hiện bởi ấn phẩm thương mại AltFi hợp tác với Streetbees của 1.000 người tiêu dùng, cho thấy chỉ 27% người Anh trưởng thành sẽ cân nhắc việc thế chấp với một ngân hàng kỹ thuật số.

Khoảng 36 phần trăm cho biết lý do của họ là họ thích một ngân hàng truyền thống; 11 phần trăm cho biết các ngân hàng kỹ thuật số sẽ không tồn tại trong suốt thời gian thế chấp của họ.

Nhưng những gì của 53 phần trăm còn lại?

Tôi có thể đang tiếp cận, nhưng một lý do hợp lý dường như là rẻ hơn khi đi cho những người cho vay đường phố được thành lập thông qua một nhà môi giới cung cấp quyền truy cập vào các giao dịch thế chấp từ tất cả những người cho vay.

Đây là điều làm cho con số 7,7 tỷ bảng từ Thế chấp L & C trở nên thú vị.

Các động thái của Habito, Landbay và Molo không mang tính cách mạng về mặt khối lượng; và chúng sẽ không ảnh hưởng đến cách bạn đăng ký và nhận thế chấp trong năm nay.

Nhưng họ mở đường cho một tương lai trông khá khác so với tương lai chúng ta có ngày hôm nay.

Kinh nghiệm của London & Country dường như cho thấy rằng khách hàng đang cố gắng để có một quy trình phê duyệt và ứng dụng kỹ thuật số dễ dàng.

Cuối cùng, có vẻ như nó không còn xa.



Nguồn Dailymail

Bài viết liên quan

BÌNH LUẬN

Vui lòng nhập bình luận của bạn
Vui lòng nhập tên của bạn ở đây
This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

Bài viết mới nhất

Kết nối với chúng tôi

333Thành viênThích
249Người theo dõiTheo dõi