SALLY HAMILTON: Người mua lần đầu ngớ ngẩn vẫn ám ảnh tôi cho đến ngày nay

0
7


Sally Hamilton của Thư vào Chủ nhật đã mua ngôi nhà đầu tiên của cô vào năm 1988

Sally Hamilton của Thư vào Chủ nhật đã mua ngôi nhà đầu tiên của cô vào năm 1988

Đã ba thập kỷ kể từ khi tôi là người mua lần đầu tiên nên khi con gái lớn của tôi tuyên bố gần đây rằng cô ấy hy vọng sẽ mua được một chỗ với bạn trai, tôi đã quay ngược thời gian đến những sự kiện mà tôi quên mất.

Nhưng tôi hy vọng kinh nghiệm của tôi sẽ cung cấp một tấm giường cũi tiện dụng cho cô ấy để tránh bẫy người mua lần đầu kinh điển.

Bài học một, không bao giờ chọn một tài sản vội vàng; hai, kiểm tra các chủ sở hữu miễn phí; và ba, luôn luôn tổ chức một cuộc khảo sát – gấp ba lần những sai lầm mà tôi đã gây ra vào năm 1988.

Vào tháng Tư năm đó, Thủ tướng của Exchequer Nigel Lawson đã tuyên bố rằng ông sẽ loại bỏ một perk mua nhà phổ biến được gọi là gấp đôi Miras (giảm lãi thế chấp tại nguồn) vào tháng 8 cùng năm.

Lợi ích đã giúp giảm thuế thu nhập đối với các khoản hoàn trả thế chấp cho những người mua nhà cùng nhau. Việc đưa ra thông báo ngắn như vậy về sự thay đổi lớn này đã chứng minh một lỗi nghiêm trọng khi nó gây ra một cơn sốt trong giao dịch và sự bùng nổ của giá nhà – giống như khi tôi chuẩn bị bước đầu tiên vào quyền sở hữu.

Với lợi ích của 20:20 nhận thức muộn, tôi nên đơn giản dừng kế hoạch của mình lại. Nhưng tôi đã nhấn mạnh, hoảng loạn như nhiều người khác rằng giá sẽ vượt khỏi tầm tay. Tôi vội vàng mua 40.000 bảng Anh cho một căn hộ một phòng ngủ ở South Coast.

Đứng đầu các bảng xếp hạng âm nhạc lúc bấy giờ là The Only Way Is Up của Yazz và the Plastic. Ôi thật là mỉa mai (Để xát muối vào vết thương của tôi, Zoopla nói với tôi rằng hôm nay nó sẽ trị giá 400.000 bảng). Tôi đã bán căn hộ một năm sau đó với mức lỗ 25%.

Vấn đề của tôi bắt đầu khi tôi không thể tổ chức một cuộc khảo sát tài sản đầy đủ. Khi di chuyển vào, tôi phát hiện ra căn hộ bị ẩm ướt và lắp đặt hệ thống ống nước kém. Tôi đã phải đổ thêm tiền vào, sửa chữa. Tôi cũng phải đối mặt với phí dịch vụ cao từ các chủ sở hữu miễn phí với rất ít để hiển thị cho họ.

Tôi đã hết mực yêu thích tài sản và sớm đưa nó trở lại thị trường. Vào thời điểm đó giá bất động sản đang rơi tự do. Phải mất một năm, nhưng tôi đã bán – cho một thợ sửa ống nước vui mừng, người đã có một món hời.

Chuyển nhanh đến năm 2019, và tôi đã ném bom 26 tuổi của tôi với lời khuyên.

Cảnh quan mua bất động sản đã thay đổi – nhưng nhiều cạm bẫy vẫn giữ nguyên. Trong khi giá đã tăng vọt đến mức đáng sợ (từ mức trung bình 42.000 bảng năm 1988 đến 185.500 bảng bây giờ), lãi suất thế chấp đã đi theo một cách khác.

Con gái tôi hy vọng sẽ đảm bảo tỷ lệ 1,3 phần trăm, cố định trong hai năm. Nếu cô quản lý để thực hiện điều này, nó sẽ khóa cô vào một tỷ lệ thế chấp dưới cùng.

Sally nói rằng cô ấy sẽ thích tận hưởng mức giá thấp mà chúng ta thấy ngày nay, trở lại vào năm 1988

Sally nói rằng cô ấy sẽ thích tận hưởng mức giá thấp mà chúng ta thấy ngày nay, trở lại vào năm 1988

Ôi, làm thế nào tôi có thể thích được hưởng một tỷ lệ thấp như vậy – và chăn thoải mái tài chính của một thế chấp lãi suất cố định 31 năm trước. Trở lại năm 1988, các khoản vay lãi suất cố định thậm chí không được mơ ước. Kết quả là tôi đã được đưa vào một thỏa thuận lãi suất thay đổi bắt đầu với lãi suất 11,5 phần trăm.

Ngày nay, vẫn còn những ưu đãi của Chính phủ đối với những người mới chơi lần đầu lên thang – họ trông thật khác biệt. Chúng bao gồm trợ giúp để mua khoản vay vốn cổ phần cung cấp khoản tiền gửi không lãi suất trong năm năm và các khoản trợ cấp đóng dấu khi không có thuế đối với các giao dịch mua bất động sản lên tới 300.000 bảng.

Để ram về nhà cần phải đi đầu trong quá trình, tôi đã đưa con gái tôi đến một sự kiện được thiết kế để làm sáng tỏ việc mua lần đầu tiên. Các phiên hiện đang được tổ chức tại các chi nhánh của Ngân hàng Santander trên toàn quốc (1.400 dự kiến).

Cố vấn thế chấp Froza Khan đã dẫn dắt sự kiện của chúng tôi tại chi nhánh Piccadilly, London – với người quản lý Thomas Graney thể hiện vai trò của người mua lần đầu. Các cặp bao gồm tất cả mọi thứ từ nhận được tài chính của bạn để hiểu biệt ngữ. Thật đáng tiếc, ngân hàng của tôi đã không cung cấp các phiên như vậy vào năm 1988.

Tổ chức tài chính trước khi mua

Người lớn nhất của tôi, người đã tiết kiệm trong nhiều năm cho khoản tiền gửi của mình, đã có một lời đề nghị được chấp nhận trên một căn hộ. Cô ấy tìm thấy khoản thế chấp của mình thông qua một nhà môi giới – một tuyến đường không được cung cấp khi tôi mua vào năm 1988.

Điều này cho phép cô truy cập vào tất cả các khoản vay trên thị trường. Tôi đã trực tiếp đến ngân hàng của mình để xem xét kỹ lưỡng chi tiêu và tiền lương của tôi trước khi cho tôi vay khoảng 30.000 bảng.

Quy định cho vay chặt chẽ hơn có nghĩa là con gái tôi đã phải nhảy qua nhiều vòng. Vào năm 1988, mẹ tôi đã giúp tôi gửi tiền – không có câu hỏi nào của người cho vay.

Nhưng hôm nay, một khoản đóng góp của Ngân hàng Mẹ và Cha đã được kiểm tra chặt chẽ, trước tiên là bởi người cho vay để đảm bảo chúng tôi sẽ không yêu cầu trả lại (chúng tôi đã cung cấp một lá thư xác nhận đó là một món quà) và bởi các luật sư muốn biết nơi tiền mặt đến từ (bao gồm yêu cầu luật sư xác minh ID hộ chiếu và chứng minh nguồn tiền mặt).

Xem xét loại khoản vay bạn muốn

Giống như nhiều người cùng thời vào năm 1988, tôi đã được bán một khoản thế chấp tài sản. Đây là nơi bạn chỉ trả lãi tiền vay cho người cho vay nhưng đã đưa ra một chương trình bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư cùng với kế hoạch được thiết kế để trả cho khoản vay ban đầu vào cuối kỳ hạn (25 năm trong trường hợp của tôi).

Giải pháp thay thế là (và vẫn là) một khoản vay trả nợ, trong đó bạn trả lãi và một ít vốn mỗi tháng để không còn gì vào cuối kỳ hạn.

Graham Sellar, chuyên gia thế chấp tại ngân hàng Santander, nói rằng các khoản tài trợ phổ biến vào những năm 1980 vì lợi ích của Miras. Ông nói: Điều đó có nghĩa là bạn có thể yêu cầu giảm thuế tối đa cho các khoản trả nợ.

Tôi đã mất chính sách của mình khi tôi bán căn hộ. Trong những năm 1990, người ta thấy rằng nhiều kế hoạch trong số này đã bị bán sai và sẽ không phát triển đủ về giá trị để trả hết vốn thế chấp. Chúng không còn tồn tại.

Tìm nhà – và kiểm tra đúng

KHI tôi dựa vào việc đến thăm các đại lý bất động sản đường phố cao để tìm kiếm, con gái tôi đã làm nền tảng thông qua trang web Rightmove. Nhưng điều đã thay đổi là sự cần thiết phải kiểm tra lại chất lượng của tài sản.

Người bán không bắt buộc phải cho bạn biết về các vấn đề cấu trúc – vì vậy người mua nên luôn luôn tổ chức một cuộc khảo sát. Đừng chỉ đơn giản dựa vào báo cáo định giá cơ bản được thực hiện bởi người cho vay của bạn (như tôi rất tiếc đã làm vào năm 1988).

Bạn chỉ có thể có các cuộc khảo sát đầy đủ về nhà nhưng người mua căn hộ (như người lớn tuổi nhất của tôi đã làm) có thể chọn báo cáo người mua nhà ở giữa mặt đất (chi phí lên tới 2.000 bảng). Điều này sẽ vạch mặt bất kỳ vấn đề nghiêm trọng nào – chẳng hạn như ẩm ướt hoặc sụt lún.

Cho thuê hoặc chia sẻ quyền sở hữu

Căn hộ mà con gái tôi hy vọng mua được sở hữu thông qua cái gọi là ‘cổ phần của sự sắp xếp tự do (không có sẵn vào năm 1988).

Điều này có nghĩa là tất cả các chủ sở hữu căn hộ trong tòa nhà của cô đều sở hữu tài sản như nhau và phải đồng ý chi phí cho bất kỳ sửa chữa chung nào trên tòa nhà giữa chúng.

Phổ biến hơn là các căn hộ cho thuê (tài sản đầu tiên của tôi) thuộc sở hữu của một chủ sở hữu miễn phí riêng mà chủ cho thuê phải trả tiền thuê mặt bằng và phí dịch vụ. Thời gian cho thuê cũng chạy xuống – làm cho một tài sản khó bán nếu quá ngắn.

Vì lý do này, Santander, một người, sẽ không cho vay một tài sản có hợp đồng thuê dưới 50 năm để thực hiện một thỏa thuận chỉ có lãi (30 năm cho khoản thế chấp trả nợ).

Một điều không thay đổi – chuyển tải

MỘT di tích từ những năm 1980 còn lại là khía cạnh pháp lý rút ra khi hoàn thành việc mua bất động sản (chuyển tải).

Mười hai tuần là khoảng thời gian thông thường từ khi cung cấp cho đến khi hoàn thành sau đó.

Con gái tôi đã được mười tuần rồi – và đang đếm.

Xem ra cho các chi phí ẩn

Có quá nhiều sự tập trung vào giá mua của một bất động sản mà nhiều người mua bỏ qua tiền mặt cần thiết để biến nó thành một ngôi nhà thích hợp trong năm đầu tiên.

Khắc sâu vào trí nhớ của tôi là 450 bảng tôi đã trả cho một chiếc giường sofa Habitat cơ bản vào năm 1988 – 1.196 bảng với giá hôm nay. Chi phí đồ nội thất đã giảm trong những năm qua do nhập khẩu giá rẻ.

Nhưng điều đó không có nghĩa là việc thiết lập nhà không phải là một cuộc đấu tranh cho những người lần đầu tiên trả giá cao hơn bốn lần cho một tài sản so với năm 1988.

Chỉ số người mua lần đầu mới nhất từ ​​Ngân hàng Aldermore cho thấy gần một phần tư người mua sống trong một căn nhà ‘trống rỗng trong nhiều tháng vì tiền quá eo hẹp. Có đến một phần ba phân bổ bất kỳ chi tiêu có sẵn (trung bình £ 3.000 trong năm đầu tiên) để trang trí lại.

Người mua cũng cần phải tính đến các chi phí liên tục không thể tránh khỏi như thuế hội đồng, tiền thuê đất, bảo hiểm nhà và hóa đơn tiện ích – có thể tổng cộng 6.200 bảng mỗi năm.

Damian Thompson, giám đốc thế chấp tại Aldermore, nói: Chủ nhà mới nên cố gắng tiếp tục thói quen tiết kiệm thường xuyên và đảm bảo họ có một số tiền để dành cho việc sửa chữa bất ngờ.

Bất chấp những rào cản này, 76 phần trăm bày tỏ niềm hạnh phúc rằng họ không còn lãng phí tiền thuê nhà với 40 phần trăm nói rằng họ cảm thấy tự hào về việc đã chuyển đổi từ người thuê nhà sang chủ sở hữu.

Con gái tôi hy vọng sẽ tìm thấy một số đồ nội thất tại các cửa hàng của British Heart Foundation, nơi bán các mặt hàng đồ cũ chất lượng tốt với giá hời.

Tổ chức từ thiện hiện đang thực hiện chiến dịch Reuse Revolution để khuyến khích mọi người cải tạo những món đồ cũ mua từ các cửa hàng từ thiện thay vì mua mới.

Một số liên kết trong bài viết này có thể là liên kết liên kết. Nếu bạn nhấp vào chúng, chúng tôi có thể kiếm được một khoản hoa hồng nhỏ. Điều đó giúp chúng tôi tài trợ Đây là Tiền và giữ cho nó được sử dụng miễn phí. Chúng tôi không viết bài để quảng bá sản phẩm. Chúng tôi không cho phép bất kỳ mối quan hệ thương mại nào ảnh hưởng đến sự độc lập biên tập của chúng tôi.



Nguồn Dailymail

BÌNH LUẬN

Vui lòng nhập bình luận của bạn
Vui lòng nhập tên của bạn ở đây